国际养老金监督官组织的前主席，一个叫瑞纳尔迪的意大利人，在清华五道口的论坛上说，中国养老金体系方向是正确的，未来要把更多钱引到第二和第三支柱去。
方向对，这个评价听着挺让人安心的。
但是，一个外国专家跑过来说你方向对，然后顺嘴提一句“未来需要把更多钱引入第二和第三支柱”，这话里的潜台词是什么？
潜台词是：光靠国家发的那份基本养老金，未来是不够用的，你得自己再存一份、单位再给你存一份。
说白了，方向对，不等于你将来钱够花。
这是两码事。
三根柱子，其实是三种人
咱们国家这个养老金体系，官方叫“三支柱”。
第一支柱，基本养老保险，就是你每个月工资条上扣的那一笔，单位也交一笔，退休了国家发给你。
第二支柱，企业年金和职业年金。这个有点意思，机关事业单位有职业年金，是强制的；企业有企业年金，是自愿的。我去查了一下，到现在为止，全国建立企业年金的企业占比依然非常低，覆盖的就是央企、国企、外企和少数效益特别好的大公司。
第三支柱，个人养老金。就是你自己掏钱，每年最多存一万二，能抵个税。
听上去三根柱子撑起一个屋顶，挺稳的对吧？
但你换个角度看就明白了，这哪是三根柱子，这是三种人。
第一支柱覆盖所有人，是底盘。第二支柱主要覆盖体制内的人和大企业员工。第三支柱看着面向所有人开放，但根据公开数据，开户人数虽然超过一亿，可实际缴费的比例和金额都不高，真正吃到税收优惠的，是那些月收入比较高、个税税率比较高的人。
中国社保学会会长郑功成（对的，就是这名字）有一句话说得特别直白，他说，养老金优厚的人有购买个人养老金的能力但缺乏需要，养老金单薄的人有需要却没有能力。
说白了就是：买得起的不太需要买，需要买的买不起。
那这个税收优惠到底优惠了谁？谁在第二支柱里多攒了一份？谁在第三支柱里又多了一道保险？
你品。
多缴多得，没你想得那么美
我查资料的时候，还看到郑功成会长还说了一句更狠的话。
他说，在我国职工基本养老保险里，个人缴费大约只占四分之一，机关事业单位人员主要靠国家财政供款，居民基础养老金完全来自财政，这个现实决定了所谓“多缴多得”的逻辑并不成立，结果必然是“强者通吃”。
这话，需要点勇气，才说得出来。
因为这跟我们这些年听到的宣传完全不一样啊。
这些年咱们听到的口径是什么？是“多缴多得、长缴多得”，让你多交点、晚点退，将来拿得多。
你交得多你拿得多，天经地义。
但你仔细想想这个逻辑，能多缴的是谁？是工资高、工作稳定、单位规范的人。能长缴的是谁？是不会中途失业、不会被迫离职、不会去送外卖跑滴滴的人。
那一个月薪三千的县城打工人、一个在工厂干了八年又被裁掉去送外卖的中年人、一个零工经济里今天接单明天断缴的年轻人，他们怎么“多缴多得”？
他们的现实是“少缴少得”，甚至“断缴白缴”。
所以“多缴多得”这四个字，在制度设计上当然没问题，但在现实分布上，它默认了一个前提，你得是个能稳定缴费的人。而能不能稳定缴费，跟你愿不愿意没多大关系，跟你站在哪条赛道上关系巨大。
外国专家那句“方向对”，藏着一个时代的转向
回到瑞纳尔迪那句话，中国养老金方向正确，未来要把更多资金引入第二和第三支柱。
这句话表面上是夸，里面其实有一个非常清晰的转向信号。
什么转向？
就是从“国家兜底”逐步走向“国家保底+个人补充”。
第一支柱的替代率会缓慢下降，这是国际通行规律。所谓替代率，就是你退休后拿的养老金占你退休前工资的比例。这个比例在全世界范围内都在下降，不是中国独有的问题，是老龄化社会的共同命运。
人口结构摆在那儿，领钱的人越来越多，交钱的人越来越少。这不是哪个国家想不想的问题，是数学题。
那怎么办？只有一条路，让个人和企业承担更多。
这就是为什么这两年个人养老金被反复提，为什么税收优惠在加码，为什么所有专家都在说“多层次”，本质上是在告诉每一个普通人：你不能只靠那一份基本养老金了，你得自己再想想办法。
这话当然是对的。从制度设计上、从国际经验上、从可持续性上，都是对的。
但站在一个普通打工人的角度，我必须把这事儿说透：
所谓“多支柱”对中产以上的人，是一个机会，是节税的工具，是养老的加码。
对中低收入的人，它更像一个提醒：将来那点基本养老金，可能真的就只能保个温饱，剩下的，看你自己。
这不是制度的错，这是老龄化撞上现实的必然。但我们至少得知道，这个“方向正确”的方向，对不同的人意味着不同的东西。
能做的事，比抱怨多得多
说了这么多，不是要让大家焦虑。
老龄化是全球都在面对的题，没有一个国家有完美答案。中国的方向我也认同是正确的——多层次、全国统筹、缩小差距、渐进式延迟退休，每一条都是务实的选择。
但作为一个普通人，你得有自己的判断。
第一，别把基本养老金当成全部依靠。它是底，不是顶。
第二，如果你单位有企业年金或者职业年金，那是天大的福利，千万别因为离职跳槽轻易放弃匹配额度。
第三，个人养老金这个东西，对高收入者节税效果好，对低收入者性价比一般，不要听到“养老”两个字就无脑冲。
第四，最朴素也最有效的，攒钱、健康、保持劳动能力。这三样东西，是任何制度都替代不了的私人养老金。
方向对，路还长
外国专家说中国养老金方向是正确的，我信。
中国专家说要缩小差距、提升公平、夯实第一支柱，我也信。
但所有这些“方向”和“建议”落到一个具体的人身上，最终的体感，是你六十五岁那年打开手机银行的时候，那个数字是多少。
制度的事，交给制度去优化。咱们能做的，就是别在年轻的时候，把这件事完全交给别人。
毕竟，那笔钱，将来是要花在你自己身上的。
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